發(fā)布日期：2017-08-01

保險(xiǎn)公司在補(bǔ)充商業(yè)保險(xiǎn)上要做大市場(chǎng)，就必須推高被保險(xiǎn)人的數(shù)量，是否能做到，在不同的市場(chǎng)會(huì)有不同的土壤，也會(huì)影響到選擇發(fā)展個(gè)險(xiǎn)還是團(tuán)險(xiǎn)。

在英國(guó)這樣的市場(chǎng)中，政府的保障和公立體系服務(wù)都非常強(qiáng)，私立無(wú)論在服務(wù)還是商業(yè)保險(xiǎn)中都是冰山一角?？偨Y(jié)來(lái)說(shuō)，在國(guó)家保險(xiǎn)覆蓋廣且有非常強(qiáng)的公立服務(wù)體系的市場(chǎng)，大部分人會(huì)選擇政府的保險(xiǎn)并去公立體系獲得醫(yī)療服務(wù)，商業(yè)保險(xiǎn)提供額外的保障，且由私立醫(yī)療機(jī)構(gòu)提供服務(wù)，屬于在政府計(jì)劃外的一個(gè)市場(chǎng)。這一點(diǎn)英國(guó)和中國(guó)的情況有類(lèi)似之處。

在這樣的市場(chǎng)土壤下，商業(yè)保險(xiǎn)要大規(guī)模推高補(bǔ)充保險(xiǎn)的速度不會(huì)太快，有一定的市場(chǎng)但規(guī)模不會(huì)太大。同時(shí)，正因?yàn)槭袌?chǎng)可獲得的潛在會(huì)員數(shù)量不會(huì)太高，不屬于廣泛覆蓋市場(chǎng)，因此要控制人群的醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)，發(fā)展團(tuán)險(xiǎn)會(huì)更為適合。因?yàn)樵跀?shù)量不高的情況下，個(gè)險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)會(huì)更高。

這些特征也會(huì)體現(xiàn)在中國(guó)市場(chǎng)上。和英國(guó)類(lèi)似，中國(guó)的醫(yī)保是覆蓋最廣的支付方，公立醫(yī)院是主要服務(wù)方，商業(yè)保險(xiǎn)只能以補(bǔ)充的形式存在，且沒(méi)有像美國(guó)和新加坡那樣，以政府名義去全國(guó)推廣。

英國(guó)和中國(guó)卻還有一點(diǎn)本質(zhì)上的不同，即英國(guó)有一個(gè)質(zhì)量較好、被用戶(hù)信任的私立醫(yī)療體系，而中國(guó)的私立醫(yī)療體系則完全不能與公立抗衡，市場(chǎng)口碑也不佳。也就是說(shuō)，中國(guó)無(wú)法像英國(guó)那樣，依托優(yōu)質(zhì)的私立醫(yī)療體系為用戶(hù)提供病房升級(jí)、縮短排隊(duì)時(shí)間等服務(wù)。中國(guó)的商業(yè)保險(xiǎn)無(wú)法依托目前的私立服務(wù)體系去提供升級(jí)保障和服務(wù)。這也意味著中國(guó)的商業(yè)保險(xiǎn)公司會(huì)更難去推行嫁接在醫(yī)保上的市場(chǎng)。

而新加坡和美國(guó)的情況不同，美國(guó)拿出了Medicare部分來(lái)推廣商業(yè)衍生保險(xiǎn)，新加坡拿出的則是全民Medishield住院保障的補(bǔ)充部分。兩個(gè)政府所類(lèi)似的做法是由政府來(lái)審批哪些保險(xiǎn)公司來(lái)經(jīng)營(yíng)這個(gè)市場(chǎng)，美國(guó)政府同時(shí)還對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)公司提供補(bǔ)償，補(bǔ)償金額由政府來(lái)定，這是為了控制商業(yè)補(bǔ)充保險(xiǎn)計(jì)劃的市場(chǎng)價(jià)格，讓商業(yè)計(jì)劃能夠做到惠及民眾。新加坡政府不像美國(guó)政府在補(bǔ)充保險(xiǎn)的價(jià)格上介入得這樣深，只是通過(guò)選出有資格的保險(xiǎn)公司來(lái)經(jīng)營(yíng)這些補(bǔ)充業(yè)務(wù)，并通過(guò)宣傳鼓勵(lì)提早加入商業(yè)補(bǔ)充計(jì)劃，以免年紀(jì)越大保費(fèi)越高。

在這兩個(gè)市場(chǎng)中，共同的特征就是補(bǔ)充計(jì)劃的價(jià)格與政府基本計(jì)劃相差得并不多，比如美國(guó)的商業(yè)保險(xiǎn)提供的Medicare Advantage計(jì)劃在基本Medicare計(jì)劃之上增加0到200美元保費(fèi)，基本Medicare的費(fèi)用平均為103美元。而新加坡的基本Medishield計(jì)劃（以21到30歲用戶(hù)為例）的基本保費(fèi)是179新元，商業(yè)升級(jí)計(jì)劃的保費(fèi)價(jià)格則在200到350新元不等。也就是說(shuō)，商業(yè)補(bǔ)充計(jì)劃的保費(fèi)是基本計(jì)劃的2倍左右。這樣的定價(jià)有助于推廣增量。

也正因?yàn)檎С郑蛉珖?guó)推廣這些補(bǔ)充計(jì)劃，因此潛在用戶(hù)是全國(guó)市場(chǎng)，人數(shù)基數(shù)大。Medicare Advantage已經(jīng)覆蓋30%的Medicare用戶(hù)，而且還在快速增加，新加坡的商業(yè)補(bǔ)充Medishield計(jì)劃則覆蓋了67%的Medishield計(jì)劃。兩者都有比較大的用戶(hù)基數(shù)增長(zhǎng)潛力，且因?yàn)槊绹?guó)是由政府補(bǔ)貼，而新加坡只做住院，因此才有可能做個(gè)險(xiǎn)，分別通過(guò)政府補(bǔ)貼和住院限制風(fēng)險(xiǎn)的做法來(lái)抵抗個(gè)險(xiǎn)所導(dǎo)致的醫(yī)療支出風(fēng)險(xiǎn)。

相比之下，中國(guó)有和英國(guó)類(lèi)似的地方，即政府不作為主導(dǎo)去推衍生保險(xiǎn)，商業(yè)保險(xiǎn)依賴(lài)自己的渠道來(lái)發(fā)展，因此用戶(hù)基數(shù)較低，在這前提下，再次體現(xiàn)了個(gè)險(xiǎn)因?yàn)楦唢L(fēng)險(xiǎn)并不適合作為主力去發(fā)展，而團(tuán)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)可控，可以在一定程度上發(fā)展。中國(guó)的情況也是如此，團(tuán)險(xiǎn)比個(gè)險(xiǎn)在風(fēng)險(xiǎn)上更可控。

英國(guó)的例子還提示了另一點(diǎn)，和新加坡與美國(guó)不同，英國(guó)的商業(yè)補(bǔ)充保險(xiǎn)的價(jià)格非常昂貴，而政府的保障和公立服務(wù)價(jià)格都較低。這樣的價(jià)格很難推動(dòng)會(huì)員數(shù)量的大規(guī)模發(fā)展。會(huì)員發(fā)展?jié)摿^高的新加坡和美國(guó)的商業(yè)補(bǔ)充保險(xiǎn)的價(jià)格都只是在政府基本價(jià)格的2倍左右。中國(guó)如果也延續(xù)英國(guó)市場(chǎng)，商業(yè)計(jì)劃比政府基本計(jì)劃高出很多的路線，則很難帶來(lái)大規(guī)模會(huì)員數(shù)量發(fā)展。

來(lái)源：新浪醫(yī)藥新聞